Es ist heute so einfach geworden, das Auto, die neuen Möbel oder die Urlaubsreise mithilfe eines Verbraucherkredits zu finanzieren. Überall gibt es „Jetzt kaufen – später bezahlen“-Angebote. Dabei sind die Kosten oft gut versteckt, bei der Beratung ist allzu häufig Fehlanzeige. Da kann selbst ein kleiner Kredit sehr schnell die finanzielle Situation sehr belasten.
Die Banken und auch die Verkäufer suggerieren den Kunden, dass so ein Kredit gar kein Problem darstellt. Sie bieten eine Rate geschenkt an oder sogar eine Null-Prozent-Finanzierung. Dabei übersehen viele Verbraucher, dass die Werbung nur einfach klingt. Denn in der Regel ist es komplizierter. Weder Banken noch Verkäufer haben etwas zu verschenken. Auf die einen oder andere Art müssen sie Geld verdienen. Wenn nicht über die Zinsen, dann sind die Kosten für den Kredit woanders versteckt, beispielsweise in einem höheren Kaufpreis.
Zu wenig Beratung
Immer öfter setzen Verbraucher ihre Unterschrift in einem Autohaus oder einem Möbelhaus unter einen Kreditvertrag. Doch viele der Verkäufer dort kennen sich mit Krediten kaum aus, beraten nicht richtig. Sie sind oft gar nicht in der Lage, den Kunden richtig und ausreichend zu beraten. Das kann auch bei einer Bank passieren. Dadurch steigt das Überschuldungsrisiko enorm an.
Wer sich ein Auto kauft und direkt im Autohaus den Kreditvertrag unterschreibt, nimmt sich selten die Zeit, die Finanzierung wirklich durchzurechnen. Die Finanzierung kling super, keine oder nur eine geringe Anzahlung und niedrige monatliche Raten klingen verlockend. Dass es sich dabei um eine Ballonfinanzierung handelt, die am Ende oft genug eine hohe Schlussrate hat, sehen die Kunden in dem Moment nicht und der Händler weist meistens auch nicht genug darauf hin. Spätestens wenn der Kreditvertrag ausläuft, kann das Probleme verursachen, nämlich dann, wenn der Kunde nicht weiß, wie er die hohe Schlussrate finanzieren soll.
Bei einem Kredit von Smava liegen alle Fakten auf dem Tisch. Gut ausgebildete Kreditspezialisten stehen dort für die Beratung bereit. Die Kreditvergabe erfolgt zwar online, doch die Experten stehen mit Rat und Tat zur Seite und helfen bei der Auswahl des passenden Kredits und klären über alle Risiken auf.
Unvorhergesehen Kosten werden zum Problem
Bei der Kreditvergabe entstehen sehr oft Kosten durch zusätzliche Verträge, die die Kreditnehmer eigentlich gar nicht brauchen, wie die private Unfallversicherung zum Kredit oder die Restschuldversicherung. Auch Kreditkarten oder Bausparverträge versuchen einige Anbieter mit dem Kredit zusammen zu verkaufen. Das macht die Angebote teurer und der Kunde erhält ein Produkt, das er weder wollte noch braucht. Die Restschuldversicherung beispielsweise macht bei einem kleinen Verbraucherkredit nur selten Sinn.
Komplexe Verträge
Die Kreditverträge sind sehr komplex. Nicht selten hat ein Vertragswerk 50 oder 60 Seiten mit kleingedruckten Bedingungen. Darin kommen die zusätzlich verkauften Produkte meist gar nicht vor, sodass die Kosten nicht in den Effektivzins einzurechnen sind. Allerdings erhöht die Versicherungsprämie für die Restschuldversicherung jeden Monat die Rate, weil sie zusätzlich zum Kredit finanziert werden muss. Damit ist es für die Verbraucher häufig sehr schwierig, die wirklichen Kosten des Kredits genau einzuschätzen.
Viele Kreditnehmer fühlen sich auch dazu verpflichtet, diese Versicherungen oder zusätzlichen Verträge abzuschließen, wenn sie das Darlehen bekommen wollen. Das ist nicht richtig. Verbraucherkredite muss es ohne Versicherungen und zusätzliche Leistungen geben.
Die Schuldenfalle lauert außerdem dann, wenn die erste Finanzierung unterschrieben ist. Viele haben dann eine niedrigere mentale Hürde, nach weiteren oder einem höheren Darlehen zu fragen. Zudem sprechen viele Banken ihre Kunden in regelmäßigen Abständen an, die aktuellen Schulden umzuschulden oder aufzustocken. Bei sogenannten Kettenkrediten verkaufen die Anbieter häufig erneut zusätzliche Produkte oder eine neue Restschuldversicherung.
Auch kleine Kredite können in die Überschuldung führen
Vermeintlich kleine Kredit, wie die Null-Prozent-Finanzierung oder ein kleiner Konsumentenkredit sind für viele der Einstieg in die Schuldenfalle. Gerade die Praktiken der Anbieter, immer wieder neue Angebote zu machen, verlocken die Kunden. Häufig stellen die Kreditnehmer erst sehr spät fest, dass sie sich mit den Schulden finanziell übernommen haben. Um das zu vermeiden, sollte jeder in Eigenverantwortung berechnen, wie hoch die Rate monatlich höchsten sein darf, um noch gut leben zu können und sich nicht selbst finanziell in einen Engpass zu bringen. Die Berater werden diese Berechnungen in der Regel nicht durchführen.
Zunächst Schulden abbauen
Wer bereits einen Kredit zurückzahlen muss, ist gut damit beraten, erst wieder neue Schulden zu machen, wenn der alte Kredit vollständig abbezahlt ist. Das hilft sehr dabei, den finanziellen Überblick zu behalten. Auch wenn die Angebote der Versandhäuser, Elektrofachmärkte, Möbelhäuser oder Autoverkäufer sehr verlockend sind, gilt es standhaft zu bleiben. Wenn es die Möglichkeit gibt, ist es klüger die monatliche Rate bei einem bestehenden Kredit zu erhöhen, um die Rückzahlung zu beschleunigen und mit den Konsumwünschen noch ein wenig zuzuwarten. Auch der Dispokredit des Bankkontos ist keine gute Option, um aus den Schulden herauszukommen. Der Dispokredit ist sogar häufig der Einstieg in die Schuldenfalle. Denn es liegt kein Rückzahlungsplan zugrunde. Die Schulden werden also nicht automatisch jeden Monat weniger, wie das bei einem Ratenkredit der Fall ist. Im Gegenteil, sie können sogar recht stark ansteigen, allein durch die Zinsen, die jeden Monat dafür zu bezahlen sind. Denn meistens kostet ein Dispokredit 10 Prozent Zinsen oder sogar mehr.
Die Schufa-Auskunft „sauber halten“
Eine gute Bonität ist wichtig, um ein günstiges Kreditangebot zu bekommen. Je besser die Schufa-Auskunft eines Antragstellers ist, umso bessere Angebote bekommt er. Die Banken sichern sich über die Zinsen das Kreditrisiko ab. Wenn ein Antragsteller eine schlechte Bonität hat, ist das ein Hinweis für die Bank, dass es in der Zukunft zu Zahlungsschwierigkeiten kommen könnte. Sie bewerten das Ausfallrisiko höher und setzen die Zinsen höher an, um dieses Risiko abzusichern. Mit schlechter Bonität sind bei den Banken und Kreditgebern die Zinsen höher.
Es ist sinnvoll, sich regelmäßig über seine Einträge bei der Schufa zu informieren. Denn auch dort kann es zu fehlerhaften Einträgen kommen, weil falsche oder veraltete Daten gespeichert sind. Jeder Verbraucher hat das Recht auf eine kostenlose Selbstauskunft. Wer dann bei der Überprüfung feststellt, dass etwas nicht stimmt, kann mit entsprechenden Belegen die Löschung oder Korrektur der falschen Daten bei der Schufa beantragen.
Kreditangebote gründlich vergleichen
Auch wenn sich das Kreditangebot des Autohändlers verlockend anhört, ist es sinnvoll, nicht sofort darauf einzugehen. Besser ist es, sich zunächst unabhängig zu informieren und beispielsweise mithilfe von kostenlosen Kreditrechnern oder Kreditvergleichen nach günstigen Angeboten zu suchen. Bei den Kreditportalen sind viele User immer wieder überrascht, wie groß die Zinsunterschiede zwischen den verschiedenen Banken sein können. Teilweise macht es nur wenige Zehntelprozent aus, manchmal sind es aber auch mehrere Prozent. Ein so großer Zinsunterschied kann bei einem größeren Kredit über die Laufzeit gesehen erhebliche Kosten verursachen. Verbraucher, die sich gut informieren, können dieses Geld sparen.
Kreditanfragen stellen über die Vergleichsportale
Nach einem Kreditvergleich hat der Interessent für einen Kredit zunächst Richtwerte. Ein maßgeschneidertes Angebot gibt es erst auf Anfrage. Dafür ist es notwendig, Name, Adresse und Geburtsdatum bei den Vergleichsportalen anzugeben. Oft wollen sie auch den Arbeitgeber wissen, die Haushaltsgröße und das monatlichen Haushaltseinkommen. Auch Angaben zu den regelmäßigen Haushaltsausgaben sind dann notwendig, wie Unterhaltsverpflichtungen, Versicherungen, bestehende Ratenverpflichtungen und vieles mehr.
Diese Daten können User meistens direkt bei den Vergleichsportalen eingeben, sodass die Dateneingabe nur einmalig notwendig ist. Es ist aber auch möglich, Anfragen über mehrere Vergleichsportale zu stellen. Denn es gibt derzeit noch kein Portal, das immer die besten Angebote hat.
Worauf achten beim Kreditabschluss?
Erst wenn die Bank mit dem günstigsten Angebot gefunden ist, sollten Verbraucher den Kredit abschließen. Dabei ist es sehr wahrscheinlich, dass das Angebot nicht so günstig ist, wie es zunächst auf dem Portal vor der Kreditanfrage war. Manchmal wird es allerdings sogar noch günstiger, meist aufgrund einer sehr guten Bonität.
Es ist wichtig, auch beim Abschluss des Vertrages noch einmal das Kleingedruckte genau zu lesen, um nicht doch noch über versteckte Kosten oder Fußangeln zu stolpern. Denn oft bieten die Kreditgeber im Vertrag noch einmal die zusätzlich zu zahlende Restschuldversicherung an, auch wenn der Kunde sie vorher bereits abgewählt hatte. Da diese Versicherung in den meisten Fällen überflüssig ist, sollten Antragsteller sie einfach wegklicken oder abwählen.
Wichtige Maßnahme zum Schutz vor Überschuldung
Bereits im Vorfeld, wenn der Kredit vielleicht noch gar nicht Thema ist, ist es wichtig, Schutzmaßnahmen gegen Überschuldung zu ergreifen. Eine wesentliche Maßnahme ist die Bildung, und dabei ganz besonders die finanzielle Allgemeinbildung. Laut Analysen der Schuldnerberatungsstellen und auch der Schufa haben fast die Hälfte der Menschen, die in der Schuldenfalle landen und überschuldet sind, keine richtige Ausbildung. Es fehlt eine abgeschlossene Berufsausbildung. Bei etwa 12 Prozent fehlt auch der Schulabschluss. Eine formale Ausbildung ist der Grundstein für eine besser bezahlte Arbeit. Das ist ein wichtiger Baustein, der vor der Überschuldung schützt. Aber auch die finanzielle Allgemeinbildung darf niemand unterschätzen. Sie hilft allen die vielen Schuldenfallen zu vermeiden und sich das beste Kreditangebot auszusuchen.
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