Ratgeber: Ratenzahlung trotz Hartz IV oder Arbeitslosigkeit

Seit dem 1. Januar 2015 beträgt der Hartz IV-Satz für einen Alleinstehenden bzw. Alleinerziehenden 399,- EUR, wozu meist noch die Miete hinzugerechnet wird. Von knapp 400,- EUR müssen alle anstehenden Ausgaben eines Monats bestritten werden – und außerdem zusätzliche Belastungen wie etwa eine Stromnachzahlung, der Kauf neuer Elektrogeräte oder Möbel geschultert. Angesichts solcher Zahlen ist es verständlich, wenn Hartz IV-Empfänger teure Anschaffungen lieber in kleinen Raten abbezahlen wollen. Doch Vorsicht: Ein unüberlegter Ratenkauf kann schneller in die Schuldenfalle führen als man es zunächst wahrhaben will.

Höhe des Einkommens spielt bei Ratenkauf meist keine Rolle

In der Regel haben Hartz IV-Empfänger sowie Arbeitslose keine Möglichkeit, einen Kredit zu erhalten. Banken und andere Kreditinstitute verlangen für die Gewährung eines solchen Sicherheiten, beispielsweise in Form einer Festanstellung mit einem geregelten Einkommen.

Bei einem Ratenkredit – schließlich handelt es sich bei einem Ratenkauf ebenfalls um einen Kredit, auf den Zinsen zu entrichten sind – ist das jedoch anders. In den meisten Fällen ist das Einkommen für die Gewährung einer Ratenzahlung unerheblich und wird auch nicht abgefragt. Um einen Ratenkauf tätigen zu können, müssen Sie lediglich eine positive Bonität aufweisen. Das bedeutet, Sie sollten keine Schulden und Ihre Rechnungen immer pünktlich bezahlt haben.

Derartige Schulden werden bei Wirtschaftsauskunfteien wie der Schufa vermerkt und führen dazu, dass Sie Ihre Einkäufe nicht mehr auf Rechnung oder auf Raten bezahlen können. Die Bonität – ein anderes Wort für Zahlungsfähigkeit – wird automatisch während des Bestellprozesses abgefragt, wovon Sie als Kunde nichts mitbekommen. Die Ihnen angebotenen Zahlungsmöglichkeiten wählt das System je nach Ergebnis der Bonitätsprüfung aus. Bei einer negativen Bonität können Sie die Ware meist nur per Vorkasse, d. h. per Überweisung oder Kreditkarte, bezahlen.

Auf die Art der Ratenzahlung kommt es an

Allerdings gibt es auch Formen der Ratenzahlung, die über eine Bank abgewickelt werden und daher für Hartz IV-Empfänger bzw. Arbeitslose in der Regel nicht zugänglich sind. Diese Ratenzahlungen werden unter der Bezeichnung „Finanzierung“ angeboten und folgen ähnlichen Regeln wie andere Bankkredite auch. Wenn Sie also einen Fernseher, Möbel oder eine Waschmaschine finanzieren wollen, müssen Sie ein festes Einkommen in einer bestimmten Höhe nachweisen können.

In vielen Fällen sind Finanzierungsangebote lediglich für Menschen mit einer unbefristeten Festanstellung zugänglich. Manche Onlineshops ermöglichen diese Form der Finanzierung allerdings auch Kunden mit einem niedrigen Einkommen, allerdings nur zu einer bestimmten Höhe. Die Höhe des möglicherweise gewährten Kredits ist dabei von Anbieter zu Anbieter verschieden.

Bei den Elektronikmärkten Saturn und Media Markt beispielsweise wird der Nachweis eines festen Einkommens erst ab einer Finanzierungssumme in Höhe von 1.500,- EUR verlangt. Wesentlich unkomplizierter ist es, wenn Sie dagegen auf Angebote von Zahlungsdienstleistern wie Klarna, BillPay oder Billsafe zurückgreifen. Diese Dienstleister bieten in Zusammenarbeit mit vielen Online-Shops sowohl den Kauf auf Rechnung sowie den Ratenkauf an und verlangen als grundlegende Voraussetzung lediglich eine positive Bonität sowie ein Mindestalter von 18 Jahren.

Vorsicht vor der Schuldenfalle

Auch wenn die Aussicht auf einen neuen Fernseher oder neue Möbel verlockend ist: Überlegen Sie sich gut, ob Sie wirklich immer pünktlich die vereinbarten Raten bezahlen können. Gerade, wenn Sie mit sehr wenig Geld haushalten müssen, können unvorhergesehene Zwischenfälle dazu führen, dass Sie die Rate schuldig bleiben – und dann im Folgemonat plötzlich die doppelte Summe plus Mahngebühren aufbringen müssen.

Zudem führt das Nichtbezahlen der Raten schnell dazu, dass der Händler (bzw. der Zahlungsdienstleister oder die Bank) Ihnen den Ratenvertrag kündigt und die gesamte Summe auf einen Schlag haben will. Ganz schnell sitzen Ihnen schließlich Inkassounternehmen und Gerichtsvollzieher im Nacken, deren Gebühren den ursprünglichen Betrag um ein Vielfaches erhöhen. Nicht umsonst haben sich in den letzten Jahren die Fälle von Überschuldung stark vermehrt – besonders bei Hartz IV-Empfängern und Geringverdienern.

Greifen Sie möglichst nur dann auf einen Ratenkauf zurück, wenn es tatsächlich unbedingt sein muss – etwa, weil die alte Waschmaschine den Geist aufgegeben hat. Halten Sie außerdem die Raten möglichst niedrig, um sie auch in finanziell besonders engen Monaten weiterhin bedienen zu können. Das bedeutet auch, keine überteuerten Anschaffungen zu leisten.

Versuchen Sie außerdem, jeden Monat kleine Beträge zurückzulegen, selbst wenn es nur fünf oder zehn Euro sind. Ein solches erspartes Polster verschafft Ihnen etwas mehr Spielraum und verringert die Sorgen.

Vor- und Nachteile des Ratenkaufs bei Hartz IV / Arbeitslosigkeit

Vorteile eines Ratenkaufs

Teure, aber notwendige Anschaffungen können sofort getätigt und in monatlichen
Raten abbezahlt werden.
Das ist aber nur dann sinnvoll, wenn es sich um wirklich wichtige Anschaffungen
Handelt, etwa eine Waschmaschine oder einen Kühlschrank.

Nachteile eines Ratenkaufs

Ratenkäufe verleiten dazu, für eine Anschaffung mehr Geld auszugeben als man es
täte, wenn die Summe auf einen Schlag bezahlt werden müsste. Ein 500,- EUR teures
Handy reißt – sofort bezahlt – ein ziemliches Loch in die Kasse, so dass ein solcher
Kauf gründlich überlegt wird. Wenn man dagegen jeden Monat 30,- EUR abbezahlt,
tut die Ausgabe schon nicht mehr ganz so weh und wird daher leichtfertiger
entschieden.
Ratenkäufe sind teuer, da Sie darauf Zinsen zahlen müssen – schließlich handelt es
sich um einen Kredit. Auf diese Weise ist das vermeintliche Schnäppchen keines
mehr, sondern sogar noch viel teurer als wenn Sie es gleich bezahlt hätten.
Raten müssen jeden Monat pünktlich bezahlt werden – über einen Zeitraum von
mehreren Monaten bis sogar Jahren hinweg. Sie müssen sicherstellen können, dass
Sie diese Zahlungen tatsächlich leisten können. Anderenfalls droht die Schuldenfalle.

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